La conversación del dinero antes de casarse: cuatro cifras y tres modelos

Hay parejas que llevan ocho años viviendo juntas y no saben lo que gana la otra persona. No es raro y no es señal de desconfianza: la pregunta no sale sola, y en cuanto se hace parece un examen.

Antes de casarse merece la pena hacerla igualmente, por un motivo poco sentimental: estáis a punto de tomar juntos decisiones —dónde vivir, si tener hijos, quién trabaja cuánto— que sin esas cuatro cifras son suposiciones con cara de seguridad.

El dinero es el único asunto sobre el que casi todo el mundo carga con algo que no ha dicho nunca en voz alta. Quien creció con muy poco reacciona distinto ante la cuenta de un restaurante que quien creció sin que el dinero fuera nunca un tema, y los dos consideran que su reacción es simple sentido común.

Después está la vergüenza. Hablar de deudas es más incómodo que casi cualquier otra cosa y, por sorprendente que parezca, hablar de un sueldo alto también. Las dos producen el mismo resultado: no se menciona, parece que no importa y al final ya es tarde para mencionarlo de pasada.

La tercera razón es que los números se confunden con el carácter. Gastas demasiado suena a una afirmación sobre un saldo y es una afirmación sobre una persona. Por eso las conversaciones de dinero van mejor cuando empiezan por cifras y no por actitudes: las cifras se pueden mirar sin que nadie se sienta acusado.

Y hay un punto legal que conviene conocer porque baja la temperatura, aunque en España va justo al revés de como se cuenta en los artículos escritos para otros países: casarse sí cambia vuestro régimen económico, y ese régimen no es el mismo en todo el Estado. En la mayor parte de España el régimen por defecto es la sociedad de gananciales, en la que lo que ganáis y adquirís durante el matrimonio pasa a ser de los dos. En Cataluña y en Baleares el régimen por defecto es la separación de bienes. Aragón, Navarra y parte de Bizkaia tienen además el suyo propio. Dicho de otro modo: dos parejas idénticas que se casan el mismo día en Zaragoza y en Barcelona acaban con reglas distintas sin haber elegido nada. Averiguad cuál os aplica antes de decidir cómo repartís los gastos, porque la conversación cambia bastante según la respuesta; y si queréis otro régimen, se cambia con capitulaciones matrimoniales ante notario, antes o después de la boda.

Sentaos con esta tabla y rellenadla por separado antes de comparar. Rellenada a solas es más honesta que desarrollada en común.

La cuarta fila es la única que se fija entre los dos y es la más útil en el día a día. Una pareja que acuerda doscientos euros deja de discutir por unos auriculares. Una pareja sin esa cifra renegocia cada compra, porque nunca queda claro si había que consultarla.

La fila de las deudas necesita un añadido que nadie ofrece voluntariamente: los avales y los compromisos familiares cuentan. Un préstamo de unos padres que no se puso nunca por escrito sigue siendo un préstamo, y aflora sin falta el día que queréis financiar algo juntos. Las tarjetas revolving merecen mención propia, porque su coste real no se parece al que la gente cree y son la deuda que más veces aparece sin que nadie la considerara una deuda.

No hay un modelo correcto, pero hay tres que están probados. Los tres dan por supuesto que las cuatro cifras se conocen. Y ojo con una confusión frecuente: el modelo del día a día no es vuestro régimen económico. Podéis estar en gananciales y llevar tres cuentas, o en separación de bienes y meterlo todo en una. Una cosa es la ley y la otra es la costumbre de casa.

Todo en común. Una cuenta, los dos sueldos dentro, todo se paga de ahí. Simple, transparente y a menudo la opción más relajada cuando ganáis parecido. El precio es que cada compra es visible, lo que unos viven como cercanía y otros como vigilancia.

Tres cuentas. Una cuenta común para todos los gastos fijos y una cuenta personal cada uno. Los dos ingresáis una cantidad mensual en la común y os quedáis con el resto. Es el arreglo más habitual y el que mejor funciona con sueldos desiguales, porque la aportación puede seguir una proporción en lugar de una mitad.

Separadas con liquidación. Cada uno se queda con lo suyo, los gastos comunes se reparten y se ajustan. Da más trabajo diario, y es la respuesta correcta si uno de los dos es autónomo, si hay hijos de relaciones anteriores o si los ingresos están muy lejos el uno del otro.

Para la aportación común hay una cuenta sencilla que evita muchísimas discusiones: no mitad y mitad, sino la misma proporción del sueldo limpio. Con 2.000 € y 4.000 € al mes, una aportación del cuarenta por ciento son 800 € y 1.600 €. Los dos se quedan con el sesenta por ciento y nadie tiene que pedir paga. Antes de abrir cualquier cuenta común conviene saber dos cosas: una cuenta indistinta la puede vaciar cualquiera de los dos titulares sin permiso del otro, y responde de las deudas de cualquiera de los dos, así que un embargo puede alcanzarla entera aunque el dinero lo hubiera metido el otro. Eso se sabe antes y no en mitad de un susto.

Aquí es donde se rompen casi todos los modelos, y rara vez se habla abiertamente. Una diferencia grande produce dos sensaciones incómodas: uno siente que paga y el otro siente que pide.

La cuenta proporcional de arriba quita casi toda esa sensación, porque plantea la aportación como una parte y no como una cantidad. Lo que no resuelve es el nivel de vida: quien gana menos puede no poder permitirse de verdad la vida común si esa vida está ajustada al sueldo del otro.

Hay una frase que merece decirse en voz alta. Lo que se vive en común se paga en común, aunque las partes sean distintas. Un piso que solo uno de los dos habría podido elegir es un piso de los dos, y su factura no le corresponde proporcionalmente a quien no lo habría elegido.

La versión con consecuencias más largas es otra: que uno de los dos se retire del trabajo, por los hijos o por una mudanza. Eso cuesta sueldo, pero cuesta también cotizaciones y carrera, durante décadas. Una reducción de jornada o una excedencia se notan en la nómina de ese año y en la pensión de dentro de treinta. Nombrarlo por adelantado y acordar alguna forma de compensación —una aportación al plan del otro, por ejemplo— lo convierte en una decisión en lugar de en algo que simplemente le pasa a alguien.

Una conversación grande de dinero dura aproximadamente un año. Después ha cambiado todo —ingresos, gastos, planes— y habría que repetirla, salvo que no se repite, porque vuelve a parecer grande.

La solución es una cita corta y fija: una vez por trimestre, media hora, las mismas tres preguntas. ¿Qué ha cambiado? ¿Sigue bien el límite de gasto? ¿Hay algo importante en los próximos seis meses? Con eso basta, y evita que el dinero solo salga cuando algo ha ido mal.

Acordad un solo sitio donde vivan los documentos importantes y que los dos conozcáis: seguros, contratos, claves, el número de vuestro gestor. No por orden, sino porque existe un escenario en el que uno de los dos tiene que ocuparse de todo de golpe, y llega sin avisar.

Mantened todo esto separado del presupuesto de la boda. Lo que cuesta el día es un asunto propio con su propia lógica, y mezclarlo en una conversación sobre vuestras finanzas comunes garantiza que no se cierre ninguna de las dos. Las cifras de la boda van con el resto del material de organización, viva donde viva: una hoja de cálculo, o al lado de una web de boda propia.