Het geldgesprek voor het trouwen: vier getallen, drie modellen

Er zijn stellen die acht jaar samenwonen en niet weten wat de ander verdient. Dat is niet ongebruikelijk en geen teken van wantrouwen — de vraag komt uit zichzelf gewoon nooit langs, en eenmaal gesteld voelt hij als een toets.

Vóór een huwelijk is het toch de moeite waard, om een onsentimentele reden: jullie staan op het punt beslissingen samen te nemen — waar wonen, wel of geen kinderen, wie hoeveel werkt — die zonder deze vier getallen giswerk zijn met een zelfverzekerd gezicht.

Geld is het enige onderwerp waarover bijna iedereen iets meedraagt dat nooit hardop is gezegd. Wie is opgegroeid met heel weinig, reageert anders op een rekening in een restaurant dan wie nooit over geld hoefde na te denken — en allebei beschouwen ze hun reactie als gewoon gezond verstand.

Daarbij komt schaamte. Praten over schulden is ongemakkelijker dan bijna alles, en verrassend genoeg geldt hetzelfde voor een hoog inkomen. Allebei leveren ze dezelfde uitkomst op: je noemt het niet, het lijkt niet uit te maken, en op een gegeven moment is het te laat om het nog terloops te zeggen.

De derde reden is dat getallen worden aangezien voor karakter. Jij geeft te veel uit klinkt als een uitspraak over een saldo en is een uitspraak over een persoon. Geldgesprekken lopen daarom beter als ze met cijfers beginnen in plaats van met houdingen — cijfers kun je bekijken zonder dat iemand zich beschuldigd voelt.

Eén juridisch punt is het waard om te kennen, want het haalt de spanning eruit. Anders dan Engelstalige artikelen beweren, doet trouwen hier wél iets met jullie vermogen, automatisch en vanaf dag één. Nederlandse huwelijken die vanaf 1 januari 2018 zijn gesloten, vallen onder de beperkte gemeenschap van goederen: wat ieder van jullie al had, en wat jullie erven of geschonken krijgen, blijft privé, en wat jullie tijdens het huwelijk opbouwen wordt gemeenschappelijk. Huwelijken van vóór 2018 vallen nog onder de algehele gemeenschap, waarin vrijwel alles gedeeld is. In België doet het wettelijk stelsel iets vergelijkbaars: de inkomsten en de aanwinsten van tijdens het huwelijk zijn gemeenschappelijk, wat jullie meebrachten en erven blijft eigen. Afwijken van beide kan alleen bij de notaris. Het gesprek gaat dus niet over de vraag óf er iets samenvloeit, maar over wat jullie daar bovenop zelf regelen — en bij een eigen zaak of groot vermogen hoort er een apart gesprek over huwelijkse voorwaarden naast.

Ga met deze tabel zitten en vul hem eerst apart in voordat jullie vergelijken. Alleen ingevuld is hij eerlijker dan samen ontwikkeld.

De vierde rij is de enige die jullie samen vaststellen, en hij is praktisch gezien het nuttigst. Een stel dat het eens is over tweehonderd euro, ruziet niet meer over een koptelefoon. Een stel zonder dat getal heronderhandelt elke aankoop, want het is nooit duidelijk of erover overlegd had moeten worden.

Bij de rij met schulden hoort één aanvulling die niemand uit zichzelf noemt: borgstellingen en verplichtingen binnen de familie tellen mee. Een lening van ouders die nooit is opgeschreven, is nog steeds een lening, en die duikt betrouwbaar op op het moment dat jullie samen iets willen financieren. De studieschuld verdient een eigen zin. In Nederland is die bij DUO vaak groter dan mensen denken en telt hij mee bij een hypotheekaanvraag, ook al is de maandlast laag en staat hij niet bij het BKR geregistreerd. In België zijn studieleningen zeldzamer en gaat het meestal om een gewone banklening of om geld van de ouders — dat laatste hoort net zo goed in deze rij.

Er is geen juist model, maar er zijn er drie die zich bewezen hebben. Alle drie gaan ervan uit dat de vier getallen bekend zijn.

Alles samen. Eén rekening, beide inkomens erin, alles gaat eraf. Eenvoudig, doorzichtig, en vaak het meest ontspannen voor stellen met vergelijkbare inkomens. De prijs is dat elke aankoop zichtbaar is — wat de een als nabijheid ervaart en de ander als toezicht.

Drie rekeningen. Een gezamenlijke rekening voor alle vaste lasten plus voor ieder een eigen rekening. Jullie storten allebei maandelijks een bedrag op de gezamenlijke en houden de rest. Dit is de meest gekozen vorm en werkt het best bij ongelijke inkomens, omdat de bijdrage een verhouding kan volgen in plaats van een helft.

Gescheiden met verrekening. Ieder houdt alles, gedeelde kosten worden gesplitst en verrekend. Dagelijks meer werk, maar het juiste antwoord als een van jullie zelfstandige is, als er kinderen uit een eerdere relatie zijn, of als de inkomens ver uit elkaar liggen.

Voor de gezamenlijke bijdrage bestaat een eenvoudige rekensom die veel ruzie voorkomt: niet ieder de helft, maar ieder hetzelfde deel van het netto-inkomen. Bij 2.000 en 4.000 euro per maand betekent een aandeel van veertig procent 800 en 1.600 euro. Allebei houden jullie zestig procent, en niemand hoeft om zakgeld te vragen. Eén ding is goed om te weten voordat jullie een gezamenlijke rekening openen: op een en/of-rekening zijn jullie hoofdelijk aansprakelijk. Staat de rekening rood, dan kan de bank het hele bedrag bij ieder van jullie halen, ongeacht wie het heeft uitgegeven, en kan ieder van jullie de rekening in zijn eentje leeghalen. Wat er geregistreerd wordt, is niet de rekening maar het krediet: een toegestane roodstand boven een bepaald bedrag komt in Nederland bij het BKR te staan en in België bij de Centrale voor kredieten aan particulieren. Dat is vooraf prettiger om te weten dan tijdens een hypotheekaanvraag.

Hier lopen de meeste modellen stuk, en er wordt zelden openlijk over gesproken. Een groot verschil levert twee ongemakkelijke gevoelens op: de een heeft het gevoel te betalen, de ander het gevoel te vragen.

De rekensom naar rato hierboven haalt daar het meeste uit, omdat ze de bijdrage als een aandeel presenteert in plaats van als een bedrag. Wat ze niet oplost, is het uitgavenniveau: wie minder verdient, kan het gedeelde leven misschien werkelijk niet betalen als dat leven op het inkomen van de ander is afgestemd.

Eén zin verdient het hier hardop gezegd te worden. Wat gezamenlijk geleefd wordt, wordt gezamenlijk betaald, ook als de aandelen verschillen. Een woning die maar een van jullie had kunnen kiezen, is een gezamenlijke woning, en de rekening ervan hoort niet naar rato bij degene die hem niet gekozen zou hebben.

De versie met de langste gevolgen is een andere: een van jullie stapt terug op het werk, voor kinderen of voor een verhuizing. Dat kost niet alleen salaris maar ook pensioenopbouw en doorgroei, over tientallen jaren. In Nederland is daar één ding voor geregeld: bij een scheiding wordt het ouderdomspensioen dat tijdens het huwelijk is opgebouwd standaard bij helfte verevend, ongeacht jullie stelsel, tenzij jullie daar in huwelijkse voorwaarden van afwijken. Het misgelopen salaris en de misgelopen doorgroei worden nergens gecompenseerd. In België is de behandeling van het aanvullend pensioen minder eenduidig en hangt ze af van jullie stelsel — vraag dat uitdrukkelijk na bij de notaris. Het vooraf benoemen en er een vorm van evenwicht bij afspreken, bijvoorbeeld een storting in de pensioenopbouw van de ander, maakt er een beslissing van in plaats van iets dat iemand overkomt.

Eén groot geldgesprek gaat ongeveer een jaar mee. Daarna is alles verschoven — inkomen, uitgaven, plannen — en zou het gesprek herhaald moeten worden, alleen gebeurt dat niet, omdat het weer groot voelt.

De oplossing is een korte, vaste afspraak: eens per kwartaal, een half uur, dezelfde drie vragen. Wat is er veranderd? Klopt de uitgavengrens nog? Komt er de komende zes maanden iets substantieels aan? Dat is genoeg, en het voorkomt dat geld alleen nog ter sprake komt als er iets mis is.

Spreek één plek af waar de belangrijke stukken liggen en die jullie allebei kennen: verzekeringen, contracten, inloggegevens. Niet uit netheid, maar omdat er een scenario bestaat waarin een van jullie ineens alles alleen moet regelen, en dat komt zonder aankondiging.

Houd dit alles gescheiden van het trouwbudget. Wat de dag kost, is een eigen onderwerp met een eigen logica, en het mengen met een gesprek over jullie gezamenlijke financiën betekent betrouwbaar dat geen van beide wordt afgerond. Trouwbedragen horen bij de rest van het planningsmateriaal, waar dat ook staat — een spreadsheet, of naast jullie eigen trouwwebsite.