Parler argent avant de se marier : quatre chiffres, trois modèles

Il existe des couples qui vivent ensemble depuis huit ans et ignorent ce que l'autre gagne. Ce n'est ni rare ni un signe de méfiance — la question ne se pose simplement jamais toute seule, et une fois posée elle ressemble à un examen.

Avant un mariage, cela vaut quand même la peine, pour une raison peu sentimentale : vous êtes sur le point de prendre ensemble des décisions — où habiter, avoir ou non des enfants, qui travaille combien — qui, sans ces quatre chiffres, ne sont que des devinettes à l'air assuré.

L'argent est le seul sujet sur lequel presque tout le monde porte quelque chose qu'il n'a jamais dit à voix haute. Quelqu'un qui a grandi avec très peu ne réagit pas à une addition de restaurant comme quelqu'un pour qui l'argent n'a jamais été un sujet — et chacun des deux tient sa réaction pour du simple bon sens.

Vient ensuite la honte. Parler de ses dettes est plus inconfortable que presque tout, et, ce qui surprend, parler d'un revenu élevé aussi. Les deux produisent le même résultat : on n'en parle pas, cela semble sans importance, et il devient un jour trop tard pour le mentionner en passant.

La troisième raison est qu'on prend les chiffres pour du caractère. « Tu dépenses trop » a l'air de porter sur un solde bancaire et porte sur une personne. Les conversations d'argent se passent donc mieux quand elles commencent par des montants plutôt que par des attitudes — un montant se regarde sans que personne se sente accusé.

Un point de droit vaut d'être connu, et il fait ici l'inverse de rassurer : en France, se marier modifie bel et bien vos finances. À défaut de contrat, vous relevez de la communauté réduite aux acquêts. Ce que chacun possédait avant reste à lui, comme ce qu'il recevra par donation ou par héritage ; en revanche les salaires perçus pendant le mariage, et tout ce qui est acheté avec, deviennent communs, quel que soit celui des deux qui les a gagnés. L'article 214 du Code civil ajoute que les époux contribuent aux charges du mariage à proportion de leurs facultés respectives : le partage proportionnel que cet article recommande plus bas n'est donc pas une astuce de couple, c'est déjà la règle par défaut. Si cela ne vous convient pas, un contrat de mariage signé devant notaire avant la cérémonie ouvre la séparation de biens, la participation aux acquêts ou la communauté universelle — et l'on peut changer de régime plus tard, également devant notaire. C'est une conversation à part entière, surtout s'il y a un patrimoine important, une entreprise ou des enfants d'une union précédente.

Installez-vous devant ce tableau et remplissez-le chacun de votre côté avant de comparer. Rempli seul, il est plus honnête qu'élaboré ensemble.

La quatrième ligne est la seule que vous fixez ensemble, et c'est la plus utile en pratique. Un couple qui s'accorde sur deux cents euros cesse de se disputer pour un casque audio. Un couple sans ce chiffre renégocie chaque achat, parce qu'on ne sait jamais s'il aurait fallu en parler.

La ligne des dettes appelle un ajout que personne ne fournit spontanément : les cautions et les engagements familiaux comptent. Un prêt des parents qui n'a jamais été écrit reste un prêt, et il refait surface au moment précis où vous voulez financer quelque chose ensemble. Le prêt étudiant mérite sa propre mention : en France, ce n'est pas une contribution qui s'efface, c'est un crédit ordinaire avec un échéancier réel, et le différé de remboursement le rend facile à oublier jusqu'au mois où il commence. Or c'est le revenu net qui sert de base à tous les partages.

Il n'existe pas de bon modèle, mais il en existe trois qui ont fait leurs preuves. Les trois supposent que les quatre chiffres sont connus.

Tout en commun. Un compte, les deux revenus dessus, tout payé depuis là. Simple, transparent, et souvent l'option la plus détendue pour des revenus proches. Le prix à payer, c'est que chaque achat est visible — ce que certains vivent comme de la proximité et d'autres comme une surveillance.

Trois comptes. Un compte joint pour toutes les charges fixes, plus un compte personnel chacun. Les deux y versent un montant mensuel et gardent le reste. C'est l'arrangement le plus répandu et il fonctionne le mieux sur des revenus inégaux, parce que la contribution peut suivre une proportion plutôt qu'une moitié.

Séparé, avec comptes à jour. Chacun garde tout, les dépenses communes se partagent et se soldent. Plus de travail au quotidien, mais la bonne réponse si l'un de vous est indépendant, s'il y a des enfants d'une union précédente, ou si les revenus sont très éloignés.

Pour la contribution commune, un calcul simple évite beaucoup de disputes : non pas la moitié chacun, mais la même proportion du revenu net. Sur 2 000 € et 4 000 € par mois, une part de quarante pour cent fait 800 € et 1 600 € versés. Les deux gardent soixante pour cent, et personne n'a à demander d'argent de poche. Une chose à savoir avant d'ouvrir un compte joint : « joint » veut dire solidaire. Les deux titulaires répondent de la totalité du découvert, et en cas de chèque sans provision les deux peuvent se retrouver interdits bancaires — sauf si vous désignez à l'ouverture un titulaire responsable. Cela se demande au guichet, en une phrase, et cela vaut mieux que de le découvrir le jour où cela arrive.

C'est là que la plupart des modèles cassent, et on en parle rarement ouvertement. Un grand écart produit deux sensations inconfortables : l'un a le sentiment de payer, l'autre celui de demander.

Le calcul proportionnel ci-dessus en retire l'essentiel, parce qu'il présente la contribution comme une part et non comme une somme. Ce qu'il ne résout pas, c'est le niveau de vie : celui qui gagne moins peut ne pas avoir réellement les moyens de la vie commune si celle-ci est calée sur le revenu de l'autre.

Une phrase mérite d'être dite à voix haute ici. Ce qui est vécu en commun se paie en commun, même quand les parts diffèrent. Un appartement que seul l'un des deux aurait pu choisir est un appartement commun, et sa facture n'appartient pas proportionnellement à celui qui ne l'aurait pas choisi.

La version aux conséquences les plus longues est encore autre : l'un de vous lève le pied au travail, pour des enfants ou pour suivre l'autre. Cela coûte non seulement du salaire, mais des trimestres de retraite et une progression de carrière, sur des décennies. Le nommer à l'avance et convenir d'une forme de compensation — un versement sur un plan d'épargne retraite au nom de l'autre, par exemple — en fait une décision plutôt qu'une chose qui arrive à quelqu'un.

Une grande conversation sur l'argent tient à peu près un an. Après quoi tout a bougé — revenus, charges, projets — et il faudrait la refaire, sauf que cela n'arrive pas, parce qu'elle paraît de nouveau énorme.

La solution est un rendez-vous court et fixe : une fois par trimestre, une demi-heure, les mêmes trois questions. Qu'est-ce qui a changé ? Le plafond de dépense est-il toujours le bon ? Y a-t-il une grosse dépense dans les six mois ? Cela suffit, et cela empêche l'argent de ne revenir sur la table qu'au moment où quelque chose a mal tourné.

Convenez d'un endroit unique où vivent les documents importants et que vous connaissez tous les deux : assurances, contrats, identifiants. Non par goût du rangement, mais parce qu'il existe un scénario où l'un de vous doit soudain tout gérer seul, et il arrive sans prévenir.

Gardez tout cela séparé du budget du mariage. Le coût de la journée est un sujet à part avec sa propre logique, et le mélanger à une conversation sur vos finances communes garantit qu'aucun des deux ne sera réglé. Les chiffres du mariage vont avec le reste des préparatifs, là où ils vivent — un tableur, ou à côté de votre site de mariage.