Assicurazioni dopo il matrimonio: che cosa si unisce e che cosa no

Due polizze su una sola casa costano il doppio e pagano una volta, ed è per questo che rivedere le coperture dopo un matrimonio quasi sempre fa risparmiare. Allo stesso tempo si aprono buchi nuovi, perché una copertura dimensionata su una persona è spesso troppo piccola per una casa in due.

Qui andiamo polizza per polizza, con la regola italiana e non quella tradotta, e segnalando che cosa dovete fare voi perché non lo fa nessun altro.

Va detto subito, perché è la prima differenza rispetto a qualunque guida americana: l'assistenza sanitaria in Italia non passa dal matrimonio. Siete iscritti al Servizio sanitario nazionale come persone, non come coppia, e nessuno dei due deve iscrivere l'altro a niente. Quello che c'è da fare è breve.

1. Se cambiate residenza, cambiate distretto. Con la nuova residenza va scelto o confermato il medico di base nel distretto competente. Finché non lo fate, le ricette non escono. È l'unico adempimento sanitario che il matrimonio può innescare, e nasce dal trasloco, non dalle nozze.
2. Se uno dei due ha un fondo sanitario aziendale o di categoria, quasi tutti permettono di estendere la copertura al coniuge. Qui una scadenza c'è davvero: il regolamento fissa un termine dalla variazione del nucleo familiare, spesso trenta o sessanta giorni, e fuori da quella finestra si aspetta la riapertura annuale. Leggetelo, perché varia da fondo a fondo.
3. Se avete due polizze sanitarie integrative private, confrontatele prima di rinnovarle entrambe. Massimali, scoperti e reti di strutture convenzionate contano molto più del premio mensile.
4. Se una delle due è legata al datore di lavoro, ricordate che finisce con il rapporto di lavoro. Costruire la copertura della famiglia su una polizza aziendale sola è comodo finché dura.

Il messaggio pratico è liberatorio: qui non c'è nessun orologio che corre, tranne quello del fondo aziendale. Se il vostro unico riferimento erano articoli scritti per un altro Paese, potete togliere dalla lista la voce più angosciante.

Quando abitate sotto lo stesso tetto, due polizze sulla casa sono una di troppo. Di solito conviene tenere la più vecchia e disdire l'altra, ma la regola vera sta nelle condizioni contrattuali e non in un principio generale: leggetele, o chiedete per iscritto prima di disdire qualsiasi cosa.

Il punto più importante però è un altro: la somma assicurata. Due case che diventano una contengono più di quanto contenesse ciascuna, e il valore che avevate dichiarato era calcolato sul vecchio appartamento. La sottoassicurazione è l'errore più comune nell'anno dopo le nozze, e si scopre solo al momento del sinistro, quando la regola proporzionale riduce il risarcimento nella stessa proporzione della differenza.

Già che ci siete, passate in rassegna questa lista:

• Fedi e gioielli. Fede e anello di fidanzamento superano spesso il limite per singolo oggetto di una polizza standard e vanno indicati separatamente, con una stima.
• I regali di nozze. In una settimana è entrata in casa una quantità di roba nuova. Alcune polizze prevedono un aumento temporaneo intorno al matrimonio, ma scade.
• Danni accidentali e responsabilità civile del capofamiglia. Verificate che la RC copra tutti i componenti del nucleo con il nuovo indirizzo, coniuge compreso: è la garanzia che si usa più spesso e quella che si dimentica di aggiornare.
• Copertura fuori casa. Conta se uno dei due viaggia con attrezzatura o strumenti di lavoro.

Non disdite mai una polizza prima che l'altra abbia confermato per iscritto di coprire entrambi e il nuovo indirizzo. Una settimana scoperti è un rischio vero, ed è del tutto evitabile.

È la sezione in cui l'Italia si distingue di più, e in meglio. La classe di merito non segue la coppia, segue la persona e il veicolo, ma la convivenza apre una porta che prima era chiusa.

La prima riga è quella che vale di più. Se uno dei due è in prima classe e l'altro sta ancora scalando, dopo il matrimonio e con la residenza comune l'acquisto di un veicolo permette di partire dalla classe migliore invece che da quella di ingresso. Su un premio annuo la differenza si misura in centinaia di euro, ogni anno, e va chiesta al momento della stipula perché non viene applicata da sola.

L'ultima riga merita una frase netta. Intestare o assicurare l'auto a nome di chi ha la classe migliore quando a guidarla è abitualmente l'altro non è un'astuzia: è una dichiarazione non veritiera, e la compagnia se ne accorge esattamente nel momento peggiore, cioè quando dovete usare la polizza.

Questa è la sezione più importante della pagina e richiede dieci minuti.

Polizze vita, polizze infortuni, fondi pensione e alcune forme di risparmio gestito portano una designazione di beneficiario: una persona indicata per nome che incassa. Il matrimonio non la cambia, e quel denaro non passa dal testamento: il beneficiario di una polizza vita acquista un diritto proprio e la somma non entra nemmeno nell'asse ereditario. Quello che c'è scritto sul modulo è quello che viene pagato.

Se lì compare ancora un genitore, un fratello o una persona di un'altra stagione della vostra vita, è quella la persona che riceve. Si corregge con un modulo o una comunicazione scritta alla compagnia, e non costa niente.

Controllate tutte queste voci in una sola seduta:

• Polizze vita e temporanee caso morte, comprese quelle abbinate a un mutuo
• Fondo pensione e previdenza complementare, dove la designazione è un modulo a parte rispetto all'iscrizione
• Polizze infortuni, comprese quelle incluse in una carta di credito o in un pacchetto aziendale
• Il TFR: in caso di morte non entra nell'eredità e va per legge a coniuge, figli e, se erano a suo carico, ad alcuni parenti — anche contro quello che dice il testamento

Una precisazione utile: la polizza vita è uno dei pochi strumenti in cui potete indicare liberamente chi volete, perché sta fuori dalla successione. È esattamente per questo che vale la pena guardarla adesso, insieme, e non fra dieci anni.

Se non avete ancora una copertura caso morte e state prendendo impegni comuni — un mutuo, un finanziamento, dei figli in prospettiva — questo è il momento normale per pensarci. Due polizze separate per l'importo che serve a ciascuno sono in genere più flessibili di un'unica polizza a due teste.

Non c'è nessuna scadenza di legge, ma c'è un ordine sensato, soprattutto perché le disdette sono legate a delle date.

1. Prima il fondo sanitario, se ce n'è uno: è l'unico con una finestra che si chiude.
2. Comunicate per iscritto a entrambe le compagnie il matrimonio e il nuovo indirizzo, prima di disdire qualsiasi cosa.
3. Leggete la clausola di disdetta. Le polizze annuali si disdicono con un preavviso indicato in contratto, e il rinnovo tacito non esiste più per legge sulle polizze RC auto ma esiste ancora su altre.
4. Ridimensionate la somma assicurata sul contenuto prima di chiudere la seconda polizza casa.
5. I beneficiari per ultimi — il passaggio che tutti saltano, perché non fa risparmiare niente.

Mettete in conto da quattro a otto settimane per il giro completo, quasi tutte di tempi di lavorazione. Tre coperture diventano tipicamente più necessarie dopo un matrimonio: una somma adeguata sul contenuto, una polizza caso morte quando ci sono impegni comuni, e una copertura contro l'invalidità o la perdita di reddito su entrambi — chi guadagna meno non è meno importante per il bilancio di casa.

Chiudete scrivendo una pagina sola con l'elenco di tutte le polizze: compagnia, numero, premio, scadenza, beneficiario. Vale più di qualunque raccoglitore in un momento di emergenza, e si compila in mezz'ora. Tenetela dove tenete già le carte del matrimonio, a partire da quegli estratti dell'atto di cui conviene avere più di una copia, insieme ai recapiti dietro al vostro sito di nozze.

Le regole citate qui sono quelle italiane; quale polizza sopravviva a una duplicazione lo decidono sempre le condizioni contrattuali, quindi fatevi consigliare dove le somme sono importanti.