Unificar los seguros al casarse: qué se junta y qué no

Revisar las coberturas después de una boda casi siempre ahorra dinero, porque dos casas que se juntan llegan con pólizas duplicadas. Al mismo tiempo se abren huecos nuevos, porque una cobertura calculada para una persona sola suele quedarse corta para un hogar de dos. Aquí van póliza por póliza, qué dice la práctica española en cada caso y qué tenéis que mover vosotros porque nadie lo va a mover por vosotros.

Conviene empezar deshaciendo un malentendido importado. En los sistemas anglosajones casarse es un «hecho vital» que abre un plazo corto para entrar en el seguro de salud del cónyuge, y perderlo tiene consecuencias. En España eso no existe, sencillamente porque la cobertura sanitaria pública no depende del estado civil.

Lo que sí cambia con la boda son dos cosas de la Seguridad Social, y ninguna tiene un plazo perentorio. La primera, que un cónyuge sin cobertura propia puede figurar como beneficiario de la asistencia sanitaria del otro; se solicita en la sede electrónica con el certificado literal, que es justo el trámite que explica cuántas copias del certificado de matrimonio conviene tener pedidas. La segunda, y mucho más importante a largo plazo, es que el matrimonio da acceso a la pensión de viudedad, con requisitos propios que conviene mirar una vez y olvidar.

Si además tenéis seguro de salud privado, sea contratado o de empresa, ahí sí hay decisiones. Antes de juntar las dos pólizas en una sola, comparad en este orden:

1. El cuadro médico. La póliza más barata no lo es si vuestros especialistas de siempre no están dentro. Miradlo por provincia, porque la cobertura no es igual en todas.
2. Las carencias. Cambiar de compañía casi siempre reinicia los periodos de carencia de las coberturas grandes. Algunas aseguradoras las respetan al venir de otra póliza, pero hay que pedirlo por escrito y no darlo por hecho.
3. La preexistencia. Lo que se declaró en la póliza antigua tiene que declararse en la nueva, y una omisión aquí es lo que después permite discutir un siniestro.
4. Los copagos y las modalidades. Una póliza con copago por acto sale barata en la cuota y cara si uno de los dos va mucho al médico.

La regla general con la salud privada es que se cambia por una razón, no por simetría. Si cada uno tiene la suya y las dos funcionan, tenerlas separadas no es un despilfarro: no es una cobertura duplicada, porque cada póliza cubre a una persona distinta.

En cuanto vivís en una sola casa, dos seguros de hogar son uno de más. Lo habitual es que se mantenga la póliza más antigua y se dé de baja la otra, pero quien manda es el condicionado y no una regla general: leedlo, o preguntad por escrito antes de cancelar nada.

Lo más importante, sin embargo, no es cuál sobrevive sino por cuánto está asegurada. Dos casas que se juntan contienen más que cualquiera de las dos por separado, y la cifra antigua se calculó para el piso antiguo. El infraseguro es el error más común de las parejas en el año siguiente a la boda, y solo se ve el día del siniestro: la ley del contrato de seguro permite a la aseguradora indemnizar en la misma proporción en que la suma asegurada cubría el valor real. Asegurado al 60 %, cobráis el 60 % del daño.

Aprovechad para repasar esta lista:

• Alianzas y joyas. Los anillos superan con frecuencia el límite por objeto de una póliza estándar y hay que declararlos individualmente, con tasación y a veces con condiciones sobre dónde se guardan.
• Los regalos de boda. En una semana ha entrado en casa una cantidad importante de cosas nuevas. Algunas pólizas tienen una ampliación temporal alrededor de la boda, pero caduca.
• Daños estéticos y daños por agua. Suelen quedar limitados por defecto y ampliarlos es barato.
• La cobertura fuera del domicilio. Importa si alguno viaja con equipo de trabajo, con instrumentos o con bicicleta.

Y no canceléis nunca una póliza antes de que la otra os haya confirmado por escrito que cubre a los dos y la dirección común. Una semana sin cobertura es un riesgo real y perfectamente evitable. Acordaos también de que el seguro de la comunidad cubre los elementos comunes del edificio y no lo que hay dentro de vuestra casa: son dos cosas distintas y las dos hacen falta.

Aquí es donde más daño hacen los consejos importados, porque las reglas españolas no se parecen a las de las guías que circulan traducidas.

La última fila merece decirse con todas las letras. Poner como conductor habitual al de la pareja con mejor historial, cuando el coche lo lleva sobre todo el otro, no es un truco: es una inexactitud en la declaración del riesgo. La ley del contrato de seguro permite reducir la indemnización en la misma proporción en que la prima pagada difiere de la que habría correspondido, y anularla directamente si hubo dolo. Se descubre exactamente el día del accidente, que es el peor momento posible.

Y comunicad la boda sin esperar a la renovación si os cambiáis de domicilio, porque la provincia y el lugar donde duerme el coche sí son factores de tarificación. Una circunstancia no declarada es un problema justo en la situación en la que necesitáis que la póliza funcione.

Esta es la sección más importante de toda la página, y son diez minutos.

Los seguros de vida, los planes de pensiones, los planes de empleo y algunos seguros de accidentes llevan una designación de beneficiario: una persona nombrada que cobra el dinero. Casarse no la cambia, y esa designación manda sobre el testamento. La ley del contrato de seguro es explícita: la prestación se entrega al beneficiario incluso frente a las reclamaciones de los herederos, porque no forma parte de la herencia.

Si en la vuestra sigue figurando un padre, un hermano o una pareja anterior, esa es la persona que va a cobrar. Corregirlo es un formulario o una comunicación por escrito a la entidad, y no cuesta nada.

Repasadlos todos de una sentada:

• Seguros de vida y seguros temporales de riesgo
• Planes de pensiones y planes de empleo, donde la designación se hace en el boletín de adhesión y casi nadie la vuelve a mirar
• Seguros de accidentes, incluidos los que van dentro de una tarjeta, de una cuenta o del convenio de vuestra empresa
• El seguro de amortización vinculado a la hipoteca, donde el beneficiario suele ser el banco hasta el importe pendiente

Hay un detalle español que conviene conocer: no es lo mismo designar «mi cónyuge» que designar a una persona por su nombre y apellidos. La designación genérica se refiere a quien lo sea en el momento del fallecimiento; la nominativa se refiere a esa persona concreta para siempre, aunque el matrimonio termine y haya otro después. Las dos formas son válidas y hacen cosas distintas, así que elegid a propósito. Y anotad que las pólizas quedan reflejadas en el Registro de Contratos de Seguros de Cobertura de Fallecimiento, que es donde busca la familia años más tarde.

Si todavía no tenéis seguro de vida y estáis asumiendo compromisos comunes —una casa, un préstamo, hijos a la vista—, este es el momento habitual de planteárselo. Dos pólizas individuales por el importe que necesita cada uno suelen ser más flexibles que una sola conjunta, y bastante más fáciles de deshacer si algo cambia.

Aquí no hay ningún plazo legal, pero sí un orden razonable, sobre todo porque las bajas de póliza van atadas a fechas de vencimiento.

1. Comunicad la boda y el domicilio común por escrito a las dos aseguradoras antes de cancelar nada.
2. Mirad el plazo de oposición a la renovación. Las pólizas se prorrogan solas, y la comunicación para que no se renueven tiene una antelación mínima antes del vencimiento; si se pasa, pagáis otro año.
3. Redimensionad la suma asegurada del hogar antes de dar de baja la segunda póliza, no después.
4. Comparad con los recibos delante, no con las ofertas: la prima que pagáis está en el recibo bancario y la cobertura está en el condicionado, que es lo que hay que leer.
5. Los beneficiarios al final — el paso que todo el mundo se salta, porque es el único que no ahorra nada.

Contad de cuatro a ocho semanas para la ronda entera, casi todo tiempo de tramitación. Hay tres coberturas que aumentan de necesidad después de una boda: una suma asegurada de hogar suficiente, un seguro de vida en cuanto hay compromisos comunes, y una cobertura de incapacidad o de pérdida de ingresos para los dos, porque quien gana menos no es menos importante para el presupuesto de la casa.

Terminad escribiendo una sola página con cada póliza, su compañía, su número, la prima, la fecha de vencimiento y el beneficiario. Esa página vale más en una urgencia que cualquier carpeta, y se hace en media hora. Guardadla donde ya tengáis los papeles de la boda, junto a los datos que quedaron detrás de vuestra web de boda.

Cuál de dos pólizas duplicadas sobrevive lo decide siempre el condicionado concreto, no una regla general; y en las coberturas grandes, la consulta previa a vuestro mediador es más barata que la sorpresa.