Verzekeringen samenvoegen na het huwelijk: wat wel en wat niet

Twee polissen die één huishouden dekken kosten twee keer premie en keren één keer uit, en daarom levert een rondje door de verzekeringsmap na een bruiloft vrijwel altijd geld op. Tegelijk ontstaan er gaten, omdat dekking die op één persoon was afgestemd voor een gezamenlijk huishouden te klein is.

Hieronder loopt elke polis langs, met de regel voor Nederland en België apart genoemd, en met een markering bij alles waar jullie zelf iets moeten doen. Er is precies één blok met een termijn die uit een polisvoorwaarde komt, en die staat in de eerste paragraaf.

Hier valt de hele Angelsaksische logica weg. In Nederland heeft elke volwassene een eigen basisverzekering en in België een eigen aansluiting bij een ziekenfonds. Er bestaat geen gezinspolis waar een echtgenoot 'bij op gaat', en trouwen opent dus geen bijzonder inschrijvingsvenster. Jullie kunnen geen termijn missen, want er is er geen.

Wat er wél te doen valt, is beperkt en de moeite waard:

1. Vergelijk de aanvullende pakketten. Betalen jullie allebei voor fysiotherapie of tandheelkunde die maar één van jullie gebruikt, dan is dat de eerste besparing. In Nederland kan overstappen alleen per 1 januari: opzeggen vóór het jaar om is, en uiterlijk eind januari elders inschrijven.
2. Kijk naar het eigen risico respectievelijk de franchise. Die zijn persoonlijk en veranderen niet door een huwelijk, maar het is het moment om te bekijken of een hoger eigen risico bij jullie samen nog verstandig is.
3. Belgische hospitalisatieverzekering via het werk. Veel groepspolissen laten toe de partner mee op te nemen, soms zonder medische vragenlijst als jullie het binnen een bepaalde termijn na het huwelijk melden. Die termijn staat in het polisreglement en niet in de wet — vraag hem op bij de verzekeraar of de personeelsdienst, want dit is het enige onderdeel van dit artikel dat echt kan verlopen.
4. Controleer bij het ziekenfonds de gezinssamenstelling en of de status van persoon ten laste nog klopt.

Eén ding dat mensen wel verwarren met dekking: in Nederland vergoedt de basisverzekering in het buitenland maximaal het Nederlandse tarief, en repatriëring zit er niet in. Dat is geen huwelijksonderwerp, maar het is precies het moment waarop stellen hun reisverzekering nakijken — en één doorlopende reisverzekering voor het gezin vervangt vaak twee losse.

Zodra jullie op één adres wonen, is de tweede woonpolis er één te veel. In Nederland gaat het om de inboedel- en eventueel de opstalverzekering, in België om de brandverzekering die woning én inhoud dekt en die de hypotheekverstrekker sowieso eist. Het gebruikelijke patroon is dat de oudste polis doorloopt en de nieuwste kan worden opgezegd, maar wat telt zijn de polisvoorwaarden en niet een algemene regel — lees ze, of vraag het schriftelijk na vóór jullie iets opzeggen.

Belangrijker nog is het verzekerde bedrag. Twee huishoudens die er één worden bevatten meer dan elk apart, en het oude bedrag was berekend op het oude huis. Onderverzekering is de meest gemaakte fout in het jaar na een bruiloft, en ze wordt pas zichtbaar bij een schade, wanneer de uitkering evenredig met het tekort wordt verlaagd. Gebruik de inboedelwaardemeter van de verzekeraar in plaats van te schatten.

Loop deze lijst gelijk mee:

• Ringen en sieraden. Trouw- en verlovingsringen gaan vaak over de grens die de polis per voorwerp hanteert en moeten dan apart worden opgegeven, met een taxatie.
• Trouwcadeaus. In één week is er voor een flink bedrag aan nieuwe spullen bijgekomen. Sommige polissen kennen rond een huwelijk een tijdelijke verhoging, en die loopt af.
• Kostbaarheden buiten het huis. Relevant zodra een van jullie met apparatuur reist of een dure fiets buiten stalt.
• Aansprakelijkheid. In Nederland de AVP, in België de familiale. Allebei zijn het gezinsdekkingen: één polis dekt jullie samen, en de tweede kan weg.

Zeg nooit de ene polis op voordat de andere schriftelijk heeft bevestigd dat jullie samen en het gezamenlijke adres gedekt zijn. Een week zonder dekking is een reëel risico en volledig te vermijden.

Dit is het punt waar advies uit het verkeerde land actief schadelijk is, en waar Nederland en België ook onderling verschillen.

De onderste rij verdient een duidelijke zin. Wie de partner met het langste schadevrije verleden als bestuurder opgeeft terwijl de ander de auto rijdt, pleegt geen slimmigheid maar verzekeringsfraude. Het komt aan het licht op het slechtst denkbare moment, namelijk bij de schade, en de verzekeraar kan de uitkering weigeren of het uitgekeerde bedrag terugvorderen.

Meld het huwelijk en vooral het nieuwe adres in beide landen liever meteen dan bij de volgende verlenging. Adres, gezinssituatie en de kring van bestuurders zijn premiebepalend, en een niet-gemelde wijziging is een probleem in precies de situatie waarin de polis moet werken.

Dit is het belangrijkste stuk van deze pagina, en het kost tien minuten.

Op een levensverzekering, een overlijdensrisicoverzekering en een Belgische groepsverzekering staat een begunstigde: de persoon die het geld krijgt. Een huwelijk wijzigt die niet, en de uitkering gaat buiten een testament om. Wat er staat, wordt uitbetaald, ongeacht wat jullie later in een testament zetten.

Staat er nog een ouder, een broer of zus of een vorige partner, dan is dat wie het krijgt. Herstellen is een formulier of een schriftelijke opdracht aan de verzekeraar, en het kost niets.

Loop deze vier in één zitting na:

• Levensverzekering en overlijdensrisicoverzekering, ook die aan een hypotheek hangt
• Pensioen — in Nederland loopt het partnerpensioen voor gehuwden meestal automatisch via de basisregistratie, maar niet elke regeling werkt zo; in België meld je het huwelijk aan de groepsverzekering meestal zelf
• Ongevallendekking, inclusief de dekking die aan een creditcard of aan arbeidsvoorwaarden hangt
• Beleggings- en spaarproducten met een begunstigingsclausule, zoals Belgische tak 21- en tak 23-contracten

Let op het verschil tussen een vaste zin en een naam. Staat er 'de echtgenoot van de verzekeringnemer', dan volgt de clausule het huwelijk vanzelf. Staat er een naam, dan gebeurt er niets. Wie dus ooit een naam heeft ingevuld, moet nu handelen; wie de standaardzin heeft, hoeft alleen te controleren dat er inderdaad die zin staat.

Hebben jullie nog geen overlijdensrisicodekking en gaan jullie gezamenlijke verplichtingen aan — een woning, een lening, kinderen in het vooruitzicht — dan is dit het gebruikelijke moment om erover na te denken. Twee aparte polissen voor het bedrag dat ieder van jullie nodig heeft, zijn doorgaans flexibeler dan één gezamenlijke.

Er is geen wettelijke deadline, maar wel een verstandige volgorde — vooral omdat opzeggen aan data vastzit.

1. Eerst de polis met een venster: de Belgische hospitalisatieverzekering via het werk. Al het andere kan wachten.
2. Meld het huwelijk schriftelijk bij beide verzekeraars, met een kopie van het afschrift van de huwelijksakte, voordat jullie iets opzeggen.
3. Lees de opzegtermijn. In Nederland zijn de meeste schadeverzekeringen na het eerste contractjaar dagelijks opzegbaar met een opzegtermijn van een maand. In België wordt een jaarcontract stilzwijgend verlengd en moet de opzegging er in de regel uiterlijk drie maanden vóór de jaarlijkse hoofdvervaldag zijn — mis die datum en jullie betalen nog een vol jaar dubbel.
4. Hoog het inboedelbedrag op vóórdat jullie de tweede polis beëindigen.
5. De begunstigingen als laatste — de stap die mensen overslaan, omdat hij niets bespaart.

Reken op vier tot acht weken voor de hele ronde, vooral vanwege verwerkingstijden. Drie dingen worden na een bruiloft juist meer nodig: een inboedelbedrag dat klopt, overlijdensrisicodekking zodra er gezamenlijke verplichtingen zijn, en arbeidsongeschiktheidsdekking aan beide kanten — de partner die minder verdient is niet minder belangrijk voor het huishoudbudget.

Sluit af met één blad waarop elke polis staat: verzekeraar, polisnummer, premie, hoofdvervaldag en begunstigde. Dat blad is in een noodgeval meer waard dan welke map ook, en het kost een half uur. Bewaar het waar jullie de rest van de trouwadministratie al hebben staan, naast de gegevens achter jullie trouwwebsite.

Welke polis bij dubbele dekking blijft bestaan, wordt altijd door de voorwaarden bepaald en niet door een vuistregel. Gaat het om grote bedragen, vraag het dan schriftelijk na of laat een makelaar meekijken.